{"id":1162,"date":"2016-06-14T19:25:11","date_gmt":"2016-06-14T17:25:11","guid":{"rendered":"http:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/?p=1162"},"modified":"2016-06-14T19:25:11","modified_gmt":"2016-06-14T17:25:11","slug":"taeg-isc-e-oneri-assicurativi-ricalcolo-interessi-al-tasso-bot-larbitro-bancario-da-ancora-ragione-ai-consumatori","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/taeg-isc-e-oneri-assicurativi-ricalcolo-interessi-al-tasso-bot-larbitro-bancario-da-ancora-ragione-ai-consumatori\/","title":{"rendered":"TAEG &#8211; ISC E ONERI ASSICURATIVI &#8211; RICALCOLO INTERESSI AL TASSO BOT &#8211; L&#8217;arbitro bancario da ancora ragione ai consumatori"},"content":{"rendered":"<p><strong>ABF &#8211; Collegio di Coordinamento decisione n.1430 del 13 febbraio 2016. <\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">L\u2019ABF (Arbitro bancario finanziario) nella sua composizione apicale, ovvero il Collegio di Coordinamento, si \u00e8 recentemente espresso a favore dei consumatori con riferimento alla fattispecie dell\u2019erronea indicazione del TAEG trascritto dalla societ\u00e0 finanziaria nel contratto.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La disciplina normativa di riferimento\u00a0\u00e8: \u00a0l\u2019art.2, comma 3, lettera d) del D.M. Ministero del Tesoro 8 luglio 1992\u00a0 &#8211; art.3 Decreto Ministero dell\u2019Economia e delle Finanze del 3 febbraio 2011 intitolato \u201c<em>Determinazioni in materia di credito ai consumatori\u201d<\/em>\u00a0 &#8211;\u00a0 le disposizioni della Banca d\u2019Italia su \u201c<em>Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari,\u00a0 Correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti \u201d 9 febbraio 2011.<\/em><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Il collegio, recependo l\u2019indirizzo gi\u00e0 fatto proprio dalle sezioni territoriali, ha ribadito che il costo delle polizze definite di <em>Credit Protection<\/em> per il caso di morte o invalidit\u00e0 dell\u2019assicurato, devono essere inserite nel TAEG.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">L\u2019illegittimit\u00e0 del comportamento dell\u2019intermediario che ha omesso l\u2019indicazione comporta l\u2019applicazione di quanto previsto ai commi 6 e 7 dell\u2019art. 125-bis T.U.B., ovvero la nullit\u00e0 della clausola di determinazione del TAEG, ed il ricalcolo degli interessi al tasso dei Buoni Ordinari del Tesoro <a href=\"#_ftn1\" name=\"_ftnref1\"><u>[1]<\/u><\/a>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La sanzione non \u00e8 di poco conto, in quanto il cliente ha diritto di richiedere alla banca\/finanziaria la restituzione di tutti gli interessi pagati in eccedenza, nonch\u00e9 dei costi sostenuti per l\u2019erogazione del finanziamento (premi assicurativi, commissioni, mediazione ecc.)<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Il Collegio di Coordinamento ha inoltre ribadito che la circostanza che i costi assicurativi siano eventualmente indicati come \u201cfacoltativi\u201d in contratto, non incide su quella che \u00e8 la loro vera natura, ovvero <u>di costi imposti per la concessione del finanziamento comportanti un beneficio esclusivamente al mutuante.<\/u><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Assume infatti il collegio che, a prescindere dalla dicitura che la polizza non \u00e8 obbligatoria, essendo la stessa preordinata ad assicurare al creditore il rimborso totale o parziale del credito in caso di morte, invalidit\u00e0, infermit\u00e0 o disoccupazione del consumatore, essa va considerata come imposta dal creditore e dunque deve rientrare nel calcolo del TAEG: \u00e8, dunque, irrilevante che nel modulo prestampato dell\u2019intermediario la polizza venga qualificata come \u201cfacoltativa\u201d .<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">___________________________________________________________________________________________________________<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a href=\"#_ftnref1\" name=\"_ftn1\"><em><strong><u>[1]<\/u><\/strong><\/em><\/a><em> \u201cI commi 6 e 7 sono rappresentativi della medesima regola per la quale alcuni costi (nella specie i premi di polizze obbligatorie ), se fanno giuridicamente parte del costo complessivo del credito, devono essere necessariamente inserite nel TAEG, in modo che il cliente consumatore, possa comparare con avvedutezza le varie offerte del mercato ed orientarsi consapevolmente nella scelta del soggetto mutuante. La violazione di tal regola ha il suo pendant indefettibile nella circostanza che tale costi, non venendo inclusi nel TAEG<u>, sono maliziosamente, o semplicemente per errore di diritto, indicati separatamente nel contratto quasi fossero delle voci di costo facoltative.<\/u><\/em><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><em>La conseguenza \u00e8 (e non pu\u00f2 non essere)che \u00e8 nulla la clausola relativa al costo in s\u00e9 considerata onde nulla \u00e8 dovuto per tale titolo, ma \u00e8 anche nulla la clausola relativa al TAEG che non ha previsto tale costo, ipotesi per cui il comma 7 prevede una forma di integrazione legale del contratto con integrazione legale del contratto con applicazione del tasso nominale sostitutivo (\u201cil TAEG equivale al tasso nominale dei BOT e di altri titoli similari eventualmente indicati dal Ministero dell\u2019Economia emessi nei dodici mesi precedenti la conclusione del contratto\u201d).<\/em><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><em>Non a caso il comma 7, richiamando proprio i casi previsti dal comma 6, in cui cio\u00e8 nel contratto \u00e8 indicato un costo che illegittimamente non \u00e8 stato incluso nel TAEG ovvero che vi \u00e8 stato incluso in modo scorretto, parla rispettivamente di assenza o di nullit\u00e0 delle rispettive clausole e dispone che per ci\u00f2 stesso il TAEG equivalga al tasso nominale dei BOT.\u201d ABF &#8211; Collegio di Coordinamento decisione n.1430 del 13 febbraio 2016.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>ABF &#8211; Collegio di Coordinamento decisione n.1430 del 13 febbraio 2016. 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