{"id":1175,"date":"2016-11-20T17:42:04","date_gmt":"2016-11-20T16:42:04","guid":{"rendered":"http:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/?p=1175"},"modified":"2017-03-30T09:50:20","modified_gmt":"2017-03-30T07:50:20","slug":"mutui-e-finanziamenti-rimborso-degli-oneri-anticipati-e-dei-costi-assicurativi-in-caso-di-estinzione-anticipata-del-contratto","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/mutui-e-finanziamenti-rimborso-degli-oneri-anticipati-e-dei-costi-assicurativi-in-caso-di-estinzione-anticipata-del-contratto\/","title":{"rendered":"MUTUI E FINANZIAMENTI Rimborso degli oneri anticipati e dei costi assicurativi in caso di estinzione anticipata del contratto"},"content":{"rendered":"

Rimborso oneri anticipati mutui e finanziamenti<\/h1>\n

In caso di estinzione anticipata di un finanziamento, sia che si tratti di credito al consumo, che di finanziamento con garanzia del quinto dello stipendio, come di mutuo ipotecario, al consumatore devono sere rimborsati per la parte non maturata i \u00a0costi sostenuti ed anticipati al momento della erogazione del finanziamento.<\/p>\n

I principio si applica sia in caso di adempimento anticipato che di rinegoziazione di un nuovo contratto di finanziamento in sostituzione del precedente.<\/p>\n

La fonte normativa pi\u00f9 risalente \u00e8 l\u2019art. 125 n. 2 TUB del D.Lgs. 385\/1993<\/strong> [1]<\/a>, la norma prevedeva che il consumatore, in caso di recesso anticipato, \u00a0avesse diritto ad riduzione del costo complessivo del credito.<\/p>\n

La comunicazione del Governatore della Banca d\u2019Italia del 10\/11\/2009<\/strong> faceva espressamente onere agli intermediari finanziari di restituire, nel caso di estinzone ancipata,\u00a0la quota non maturata di tutti gli oneri relativi al contratto che siano stati pagati anticipatamente dal consumatore.<\/em><\/p>\n

Con il D.L.gs. 141\/2010, in modifica delle norme TUB,<\/strong>\u00a0 il legislatore ha introdotto l\u2019art. 125 sexies<\/strong> il quale, al primo comma, prevede espressamente che al consumatore spetti un rimborso pari all’importo degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del contratto [2]<\/a>.<\/p>\n

Per quanto attiene specificamente il rimborso dei costi assicurativi, il 22\/10\/2008 veniva sottoscritto un accordo di portata generale tra l\u2019ABI e l\u2019ANIA definito: \u201cLinee guida per le polizze connesse a mutui e agli altri contratti di finanziamento<\/em>\u201d, il quale prevedeva espressamente che, in caso di estinzione anticipata del finanziamento e di pagamento anticipato del premio assicurativo, il mutuante (la finanziaria) dovesse restituire la parte di premio pagato relativo al periodo residuo per il quale il rischio era cessato. L\u2019onere del rimborso era stato posto a carico del mutuante anche nel caso in cui il premio fosse stato anticipato all\u2019assicurazione da parte di quest\u2019ultimo. \u00a0Successivamente il Regolamento ISVAP n. 35\/2010<\/strong> ribadiva il concetto, ponendo a carico delle imprese assicurative l’onere del rimborso.\u00a0[3]<\/a><\/p>\n

Da ultimo \u00e8 intervenuto il D.L. 18\/10\/2012, n.179, art. 22 <\/strong>dal comma 15 quater al 15 septies, \u00a0convertito in Legge 17 dicembre 2012, n. 221 [4]<\/a>,\u00a0<\/strong><\/strong>\u00a0che ha definitivamente disciplinato la materia richiamando il medesimo contenuto del summenzionato Regolamento ISVAP e stabilendo che \u00a0le imprese assicuratrici, su richiesta del debitore\/assicurato, possono fornire la copertura assicurativa fino alla scadenza contrattuale a favore del nuovo beneficiario designato. \u00a0\u00a0La citata normativa si applica anche per i contratti assicurativi precedenti alla sua entrata in vigore.<\/p>\n

Il diritto del consumatore a vedersi rimborsare gli oneri anticipati e \u00a0le frazione di premio pagato \u00e8 stato riconosciuto in modo univoco dalle decisioni dell\u2019Arbitro Bancario e Finanziario e dalla giurisprudenza di merito. \u00a0Ex plurimis:<\/p>\n

A.B.F. Collegio di Milano, decisione\u00a0 n. 2394\/2012<\/p>\n

A.B.F. Collegio di Roma,\u00a0 decisione\u00a0\u00a0 n. 4148\/2012<\/p>\n

Tribunale di Parma,\u00a0 sentenza\u00a0 n. 27\/11\/2015<\/p>\n

Tribunale Torino, sentenza\u00a0 n. 1354\/16 del 9\/03\/2016<\/p>\n

G.d.P. Torino, sentenza del 17\/03\/2015 n.1351<\/p>\n

___________________________________________________________________________________________________________<\/p>\n

[1]<\/a> \u00a0\u201cLe facolt\u00e0 di adempiere in via anticipata o di recedere dal contratto senza penalit\u00e0 spettano unicamente al consumatore senza possibilit\u00e0 di patto contrario. Se il consumatore esercita la facolt\u00e0 di adempimento anticipato, ha diritto a un’equa riduzione del costo complessivo del credito, secondo le modalit\u00e0 stabilite dal CICR\u201d.<\/em><\/p>\n

[2]<\/strong><\/em><\/a> \u201cIl consumatore puo’ rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte, l’importo dovuto al finanziatore. In tale caso il consumatore ha diritto a una riduzione del costo totale del credito, pari all’importo degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del contratto\u201d.<\/em><\/p>\n

[3]<\/strong><\/em><\/a> \u201cNei contratti di assicurazione connessi a mutui e altri finanziamenti per i quali sia stato corrisposto un premio unico\u00a0 il cui onere \u00e8 stato sostenuto dall\u2019assicurato\/debitore,\u00a0 le imprese, nel caso di estinzione anticipata o trasferimento del mutuo\/finanziamento, restituiscono al debitore\/assicurato la parte del premio pagato relativo al periodo\u00a0 relativo al periodo residuo rispetto alla scadenza originaria. Essa \u00e8 calcolata per il premio puro in funzione di anni o frazione di anno mancanti alla scadenza della copertura.\u201d<\/em><\/p>\n

[4]<\/a> \u201c15-quater. Nei contratti di assicurazione connessi a mutui e ad altri contratti di finanziamento, per i quali sia stato corrisposto un premio unico il cui onere e’ sostenuto dal debitore\/assicurato, le imprese, nel caso di estinzione anticipata o di trasferimento del mutuo o del finanziamento, restituiscono al debitore\/assicurato la parte di premio pagato relativo al periodo residuo rispetto alla scadenza originaria, calcolata per il premio puro in funzione degli anni e della frazione di anno mancanti alla scadenza della copertura nonche’ del capitale assicurato residuo (11).<\/em><\/p>\n

15-quinquies. Le condizioni di assicurazione indicano i criteri e le modalita’ per la definizione del rimborso di cui al comma 15-quater. Le imprese possono trattenere dall’importo dovuto le spese amministrative effettivamente sostenute per l’emissione del contratto e per il rimborso del premio, a condizione che le stesse siano indicate nella proposta di contratto, nella polizza ovvero nel modulo di adesione alla copertura assicurativa. Tali spese non devono essere tali da costituire un limite alla portabilita’ dei mutui\/finanziamenti ovvero un onere ingiustificato in caso di rimborso (12).<\/em><\/p>\n

15-sexies. In alternativa a quanto previsto al comma 15-quater, le imprese, su richiesta del debitore\/assicurato, forniscono la copertura assicurativa fino alla scadenza contrattuale a favore del nuovo beneficiario designato (13).<\/em><\/p>\n

15-septies. Il presente articolo si applica a tutti i contratti, compresi quelli commercializzati precedentemente alla data di entrata in vigore della legge di conversione del presente decreto; in tal caso le imprese aggiornano i contratti medesimi sulla base della disciplina di cui ai commi da 15-quater a 15-sexies<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Rimborso oneri anticipati mutui e finanziamenti In caso di estinzione anticipata di un finanziamento, sia che si tratti di credito al consumo, che di finanziamento con garanzia del quinto dello stipendio, come di mutuo ipotecario, al consumatore devono sere rimborsati per la parte non maturata i \u00a0costi sostenuti ed anticipati al momento della erogazione del finanziamento. 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