{"id":1259,"date":"2017-10-06T18:06:02","date_gmt":"2017-10-06T16:06:02","guid":{"rendered":"http:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/?p=1259"},"modified":"2017-10-06T18:12:24","modified_gmt":"2017-10-06T16:12:24","slug":"finanziamento-con-cessione-del-quinto-dello-stipendio-usura-inclusione-delle-spese-assicurative-nel-teg-anche-per-il-periodo-antecedente-il-1012010-tribunale-di-torino-03102017","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/finanziamento-con-cessione-del-quinto-dello-stipendio-usura-inclusione-delle-spese-assicurative-nel-teg-anche-per-il-periodo-antecedente-il-1012010-tribunale-di-torino-03102017\/","title":{"rendered":"Finanziamento con cessione del quinto dello stipendio  \u2013 Usura &#8211;  Inclusione delle spese assicurative nel TEG anche per il periodo antecedente il  1\/01\/2010  (Tribunale di Torino, 03\/10\/2017)"},"content":{"rendered":"<p style=\"text-align: justify;\">PDF &#8211; SENTENZA INTEGRALE\u00a0<a href=\"http:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/wp-content\/uploads\/2017\/10\/Tribunale-di-Torino-sent.-03-10-2017-G.U.-Dott.ssa-Raffaella-Bosco.pdf\">Tribunale di Torino, sent. 03-10-2017 G.U. Dott.ssa Raffaella Bosco<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La sentenza in commento, <strong>relativa ad una causa patrocinata\u00a0 dal nostro studio<\/strong>, \u00e8 di particolare interesse in quanto il giudicante, discostandosi dall\u2019 orientamento contrario di altro giudice dello stesso tribunale, si \u00e8 pronunciato\u00a0 a favore della tesi secondo cui nel calcolo del TEG, relativo ad un contratto di finanziamento con cessione del quinto della pensione, vadano inclusi i costi assicurativi, anche \u00a0per il periodo antecedente alle nuove istruzioni di Banca d\u2019Italia in vigore dal \u00a0gennaio 2010.\u00a0La sentenza, in applicazione dell\u2019art. 1815 C.C,. condanna la banca alla restituzione degli interessi percepiti, con depurazione degli stessi dalle rate ancora in \u00a0scadenza.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Ecco il contenuto della motivazione.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">IL\u2019art. 644 C.P., al comma 5, contiene due differenti elenchi di voci da tenere in considerazione per la determinazione del tasso di interesse usurario. Un primo elenco, da definirsi aperto, fa generico riferimento alle commissioni, remunerazioni e spese collegate all\u2019erogazione del credito; si tratta di \u00a0voci suscettibili di essere riempite quanto al loro contenuto. E\u2019 invece tassativa la parte della norma che esclude dal calcolo le sole tasse ed imposte, indicazione precisa e non suscettibile di interpretazione.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La distinzione tra le spese computabili nel TEG e quelle non computabili, non attiene alla distinzione tra spese imposte dal mutuante e costi previsti ex lege, ma piuttosto deve aversi riguardo al soggetto al cui vantaggio sono destinati i costi e le spese sostenute dal mutuatario.\u00a0 Anche se per i finanziamenti garantiti dalla cessione del quinto dello stipendio l\u2019assicurazione del credito \u00e8 imposta per legge, essa si\u00a0 traduce in un vantaggio per il mutuante, il quale in caso di insolvenza potr\u00e0 beneficiare dell\u2019assicurazione. E\u2019 pertanto ragionevole che i costi sostenuti dal mutuatario siano ricompresi nel TEG, differentemente dalle \u00a0imposte e tasse, che vanno a vantaggio dello Stato.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Anche se per i \u00a0finanziamenti con cessione del quinto dello stipendio la polizza assicurativa \u00e8 imposta dalla legge e non pattuita dalle parti, come nel caso del credito al consumo, occorre comunque far riferimento alla ratio della sentenza 8806\/2017 della Cassazione, secondo la quale anche le spese di assicurazione\u00a0 vanno conteggiate nel TEG \u201cessendo all\u2019uopo sufficiente che le stesse risultino collegate alla concessione del credito\u201d.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Le istruzioni, le circolari e le direttive di Banca d\u2019Italia non rappresentano una fonte di diritto, vieppi\u00f9 ove le previsioni\u00a0 in esse contenute risultino contrarie a disposizioni di legge o all\u2019interpretazione che la giurisprudenza ne d\u00e0. La stessa circostanza che Banca d\u2019Italia abbia superato la precedente previsione con decorrenza dal 1 gennaio 2010, ritenendo di dover computare nel TEG anche le spese assicurative, \u00e8 indice del fatto che l\u2019Istituto abbia preso atto della volont\u00e0 del legislatore.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Nulla \u00e8 dunque dovuto alla banca a titolo di interessi, ex art.1815 C.C., secondo comma, mentre i costi sostenuti dal cliente per l\u2019erogazione del finanziamento sono legittimi e sono dovuti al mutuante, in quanto sono stati considerati proprio per valutare la validit\u00e0 della pattuizione sugli interessi.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Avv.\u00a0Luigi Riccio<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>PDF &#8211; SENTENZA INTEGRALE\u00a0Tribunale di Torino, sent. 03-10-2017 G.U. 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