{"id":1375,"date":"2018-11-19T11:06:11","date_gmt":"2018-11-19T10:06:11","guid":{"rendered":"http:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/?p=1375"},"modified":"2018-11-19T11:06:11","modified_gmt":"2018-11-19T10:06:11","slug":"usura-finanziamenti-computo-nel-teg-del-premio-assicurativo-credit-protection-insurance","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/usura-finanziamenti-computo-nel-teg-del-premio-assicurativo-credit-protection-insurance\/","title":{"rendered":"USURA FINANZIAMENTI &#8211; Computo nel TEG del premio assicurativo Credit Protection Insurance"},"content":{"rendered":"<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Tribunale di Torino del\u00a0 24 Aprile 2018. G.U. Miglietta<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La sentenza in commento, recentemente\u00a0 pubblicata online da Il Caso.it, offre l\u2019opportunit\u00e0 di \u00a0approfondire alcuni aspetti relativi alla metodologia di accertamento dell\u2019usura nei contratti di finanziamento.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Si richiama in argomento \u00a0l\u2019articolo pubblicato sul nostro sito in data <span style=\"font-size: 8pt;\"><span style=\"font-size: 10pt;\">13\/08\/2013<\/span> (MUTUI \u2013 FINANZIAMENTI \u2013 IL PREMIO DI ASSICURAZIONE PER IL RISCHIO FINANZIARIO DEVE ESSERE COMPUTATO AL FINE DELLA VERIFICA DELL\u2019 USURARIETA\u2019\u00a0 DEL FINANZIAMENTO \u2013 Cassazione civile, sez. I, 16\/04\/2018, n. 9298)<\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong><em><u>La questione dell\u2019imputazione dei costi assicurativi del finanziamento nel TEG<\/u><\/em><\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La decisione qui analizzata si allinea con quel filone giurisprudenziale il quale ritiene che l\u2019accertamento del superamento del tasso soglia d\u2019usura nei finanziamenti al consumo e con cessione del quinto dello stipendio si debba eseguire computando nel TEG (tasso effettivo globale) anche il premio assicurativo pagato dal mutuatario a garanzia dell\u2019assolvimento dell\u2019obbligo di restituzione delle somme date a prestito (CPI -Credit Protection Insurance).<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La sentenza del Tribunale di Torino ha nuovamente evidenziato la necessit\u00e0 di discostarsi\u00a0 dalle \u00a0istruzioni di Banca d\u2019Italia, in vigore sino al primo gennaio 2010, le quali \u00a0escludevano che \u00a0nel TEG \u00a0si computassero i costi attinenti a polizze intese ad assicurare al mutuante il rimborso totale o parziale del credito; ci\u00f2 \u00a0in considerazione della funzione propria delle Istruzioni della Banca d\u2019Italia e della posizione da esse assunte nel sistema delle fonti del nostro Ordinamento.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Il Tribunale di Torino ha richiamato in materia la motivazione di una recente sentenza della Corte di Cassazione (Cass. 5 aprile 2017, n. 8805): \u00a0<em>\u201c\u00e8 opportuno muovere dalla recepita rilevazione che la normativa di divieto di rapporti usurari \u2013 cos\u00ec come espressa dall\u2019art. 644 cod. pen., nella versione introdotta dalla legge n. 108\/1996, nel suo art. 1 \u2013 considera rilevanti tutte le voci del carico economico che si trovino applicate nel contesto dei rapporti di credito. Secondo quanto in effetti dispone la norma del comma 5 dell\u2019art. 644, \u201cper la determinazione del tasso di interessi si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate all\u2019erogazione del credito\u201d. Del resto, non avrebbe neppure senso opinare diversamente nella prospettiva della repressione del fenomeno usurario, l\u2019esclusione di talune delle voci per s\u00e9 rilevanti comportando naturalmente il risultato di spostare la sostanza del peso economico del negozio di credito dalle voci incluse verso le voci escluse\u201d.<\/em><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Il Tribunale di Torino ha poi richiamato la decisione della Corte di Appello di Torino <em>(Corte Appello Torino 20.12.2013),<\/em> la quale aveva rilevato che <em>\u201cle Istruzioni della Banca d\u2019Italia non sono dettate al fine di indicare in generale come debba essere conteggiato il TEG, ossia il tasso effettivo globale applicato dalla banca alla singola operazione con il cliente, ma sono rivolte alle banche e agli operatori finanziari per rilevare il TEGM, ossia il tasso effettivo globale medio applicato per operazioni omogenee in un determinato periodo, sulla base del quale il competente Ministero dell\u2019Economia e delle Finanze emana trimestralmente un decreto nel quale indica appunto il TEGM e il conseguente tasso soglia ai fini dell\u2019usura\u201d.<\/em><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Il Tribunale di Torino, con riferimento ai summenzionati principi ha quindi aderito alla tesi secondo cui l\u2019accertamento dell\u2019usurariet\u00e0 del finanziamento si effettua \u00a0computando anche i costi assicurativi nel TEG.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La sentenza in commento risulta essere conforme ad altre sentenze del medesimo ufficio giudiziario. Tra queste \u00a0<a href=\"http:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/usura-finanziamenti-computo-nel-teg-del-premio-assicurativo-credit-protection-insurance\/sentenza\/\" rel=\"attachment wp-att-1376\">Tribunale di Torino 4505\/2017<\/a> \u00a0(causa patrocinata dal nostro studio).<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><em><strong>La questione dell\u2019USURA ORIGINARIA e SOPRAVVENUTA<\/strong><\/em><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Il Tribunale, esaminando un altro contratto sottoposto al suo vaglio nel medesimo giudizio, ha poi accertato che nel corso del rapporto contrattuale il TEG aveva superato il tasso soglia per effetto dell\u2019estinzione anticipata del finanziamento . Infatti le clausole contrattuali prevedevano il pagamento anticipato di tutte le commissioni collegate all\u2019erogazione ed alla gestione del prestito e, in caso di avvenuta estinzione anticipata,\u00a0 il diniego del rimborso delle quote non maturate delle commissioni stesse<a href=\"#_ftn1\" name=\"_ftnref1\">[1]<\/a>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Correttamente il Tribunale ha ritenuto trattarsi di un caso di usura originaria, in quanto derivata dagli effetti di clausole pattuite al momento della sottoscrizione del contratto.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La sentenza in commento prende dunque posizione richiamando in argomento\u00a0 l\u2019indirizzo del Tribunale di Torino in materia di usura originaria e sopravvenuta, e lo fa dopo aver citato le due\u00a0 principali tesi propugnate dalla giurisprudenza.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u201c <em><strong>Secondo un primo orientamento giurisprudenziale<\/strong>, la norma di interpretazione autentica del d.l. 394\/2000 (\u201csi intendono usurari gli interessi che superano il limite stabilito dalla legge nel momento in cui sono promessi o comunque convenuti, a qualunque titolo, indipendentemente dal momento del loro pagamento\u201d) prevederebbe \u201cun divieto di pattuizione che attribuisce rilevanza all\u2019onere eventuale (tipicamente: interesse di mora, penale di estinzione anticipata) per il solo fatto di essere stato promesso e di poter generare, a determinate condizioni, costi superiori alla soglia d\u2019usura, indipendentemente dal fatto che quelle condizioni si siano materialmente verificate e che il costo del credito abbia effettivamente superato i limiti del penalmente lecito\u201d (cfr. ad es. Tribunale Udine, 26.9.2014). Seguendo questo orientamento, si giunge alla conclusione che l\u2019usura deve essere verificata \u201csia nello scenario di un pieno rispetto del piano di ammortamento convenuto, sia in ogni possibile scenario nel quale, a seguito dell\u2019inadempimento a una o pi\u00f9 scadenze, con l\u2019applicazione del maggiore interesse di mora e a fronte del mutamento che interviene nel piano di rimborso, si modifica conseguentemente il tasso effettivo annuo del credito erogato\u201d. Dunque, l\u2019onere eventuale \u00e8 rilevante solo perch\u00e9 promesso, indipendentemente da quale sia stata l\u2019esecuzione effettiva del contratto, poich\u00e9, tra tutti gli scenari possibili, \u00e8 sufficiente che il perito verifichi che nel worst case, consistente \u201cnell\u2019inadempimento di tutte le rate, ma pagamento di tutte le more via via maturate\u201d, il contratto esprima un TEG superiore al tasso soglia, per affermare con giudizio a priori la nullit\u00e0 ex art. 1815 c.c. e quindi la gratuit\u00e0 del mutuo<\/em>.\u00a0 \u00a0\u00a0<em><strong>Il Tribunale aderisce ad un altro orientamento<\/strong> (ben espresso nella sentenza Trib. Torino, 17.4.2016), ritenuto pi\u00f9 attento alla ratio normativa e al principio di conservazione del contratto. Secondo tale orientamento, la sanzione prevista dall\u2019art. 1815 c.c. deve essere applicata solo allorch\u00e9 il costo usurario pattuito abbia un impatto effettivo sul costo complessivo del credito: gli interessi moratori ed ogni altro onere eventuale, dunque, rientrano nel calcolo del TEG solo se si siano effettivamente verificate le condizioni di contratto a cui era subordinata la loro applicabilit\u00e0. A contrario, rimangono irrilevanti, ai fini della verifica di usurariet\u00e0, le voci di costo, bens\u00ec collegate all\u2019erogazione del credito, ma meramente potenziali, perch\u00e9 non dovuti per effetto della mera conclusione del contratto, ma subordinate al verificarsi di eventi futuri non verificatisi, o irreali, perch\u00e9 non dovute per effetto della mera conclusione del contratto e subordinate al verificarsi di eventi che non si sono verificati, n\u00e9 potranno verificarsi in seguito.<\/em><em>\u00a0. <\/em><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La motivazione della sentenza si conclude quindi con l\u2019adesione alla tesi secondo cui la sanzione prevista dall\u2019art. 1815 c.c. si applica solo quando il costo usurario pattuito abbia un impatto effettivo sul costo complessivo del credito: gli interessi moratori ed ogni altro onere eventuale, dunque, rientrano nel calcolo del TEG <u>solo se si siano effettivamente verificate le condizioni di contratto a cui era subordinata la loro applicabilit\u00e0<\/u><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a href=\"#_ftnref1\" name=\"_ftn1\">[1]<\/a> Art. 125 <em>sexies <\/em>T.U.B., ai sensi del quale <em>\u201cil consumatore pu\u00f2 rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte, l\u2019importo dovuto al finanziatore. In tal caso il consumatore ha diritto ad una riduzione del costo totale del credito, pari all\u2019importo degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del contratto\u201d<\/em> &#8211; Ministero del Tesoro 8 luglio 1992 (art. 3, comma 1, \u201cAdempimento anticipato\u201d),\u00a0 &#8211; Disposizioni di Vigilanza del 29 luglio 2009 e la Comunicazione del Governatore della Banca d\u2019Italia del 10 novembre 2009.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Tribunale di Torino del\u00a0 24 Aprile 2018. G.U. Miglietta La sentenza in commento, recentemente\u00a0 pubblicata online da Il Caso.it, offre l\u2019opportunit\u00e0 di \u00a0approfondire alcuni aspetti relativi alla metodologia di accertamento dell\u2019usura nei contratti di finanziamento. 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