{"id":1399,"date":"2018-12-05T20:40:49","date_gmt":"2018-12-05T19:40:49","guid":{"rendered":"http:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/?p=1399"},"modified":"2018-12-05T20:50:51","modified_gmt":"2018-12-05T19:50:51","slug":"taeg-errato-per-mancato-inserimento-degli-oneri-assicurativi-ricalcolo-interessi-al-tasso-bot-decisione-dell-abf-collegio-di-torino-n-25092-18-del-28-11-2018-ricorso-presentato-dallo-studio","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/taeg-errato-per-mancato-inserimento-degli-oneri-assicurativi-ricalcolo-interessi-al-tasso-bot-decisione-dell-abf-collegio-di-torino-n-25092-18-del-28-11-2018-ricorso-presentato-dallo-studio\/","title":{"rendered":"TAEG ERRATO PER MANCATO INSERIMENTO DEGLI ONERI ASSICURATIVI  &#8211; RICALCOLO INTERESSI AL TASSO BOT &#8211; Decisione dell&#8217;  ABF Collegio di Torino n. 25092\/18 del  28\/11\/2018 (Ricorso presentato dallo Studio  Legale  Riccio)"},"content":{"rendered":"<p style=\"text-align: justify;\">Con la decisione in epigrafe l\u2019Arbitro Bancario Finanziario, Collegio di Torino, ha accolto il ricorso di un consumatore il quale contestava all\u2019intermediario finanziario la circostanza che il TAEG indicato nel contratto di finanziamento fosse errato.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">L\u2019indicatore di costo del contratto era infatti sottostimato a causa della mancata inclusione dei costi sostenuti per la copertura assicurativa del credito contestualmente stipulata .<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">L\u2019importo del \u00a0premio \u00a0assicurativo doveva\u00a0 infatti essere incluso nel TAEG, atteso che detto onere era stato\u00a0 imposto dall\u2019intermediario al fine di assicurargli il rimborso totale o parziale del credito in caso di morte, invalidit\u00e0, infermit\u00e0 o disoccupazione del soggetto finanziato.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La norma di riferimento, quanto all\u2019obbligo di imputazione del costo assicurativo nel TAEG, \u00e8 \u00a0l\u2019art. 19 comma 2 della legge 19\/02\/1992 n.142, recante disposizioni per il recepimento delle direttive del Consiglio\u00a0 87\/102\/CEE e 90\/88\/CEE in materia di credito al consumo, nonch\u00e9\u00a0 l\u2019art. 121 TUB che ha conferito al CICR il potere di stabilire con propria delibera \u201cle modalit\u00e0 di calcolo del TAEG, individuando in particolare gli elementi da conputare della formula di calcolo.\u201d<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Gli elementi di calcolo del TAEG sono stati poi individuati con D.M. Tesoro 8\/07\/1992 <a href=\"#_ftn1\" name=\"_ftnref1\">[1]<\/a>, in seguito integrato dal D.M. Economia 675\/2000, anch\u2019esso conseguente al recepimento di una direttiva U.E. sul credito al consumo.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Il ricorrente, in applicazione delle norme TUB <a href=\"#_ftn2\" name=\"_ftnref2\">[2]<\/a> poste a difesa del mutuatario ed in particolar modo del consumatore, aveva chiesto che l\u2019Arbitro Bancario ingiungesse all\u2019intermediario di ricalcolare gli\u00a0 interessi al tasso BOT, con il conseguenziale storno degli interessi pagati in sovrappi\u00f9. Ad ulteriore supporto della domanda, veniva citata in ricorso la giurisprudenza di merito e dell\u2019Arbitro Bancario formatasi in argomento <a href=\"#_ftn3\" name=\"_ftnref3\">[3]<\/a>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Il ricorrente a sostegno della sua richiesta, posto che aveva l\u2019onere di provare anche per presunzioni che il contratto assicurativo gli era stato imposto dalla finanziaria,\u00a0 aveva sostenuto :<\/p>\n<ul style=\"text-align: justify;\">\n<li>che l\u2019intermediario non aveva \u201c<em>spiegato<\/em>\u201d che la polizza sarebbe stata facoltativa e che parte ricorrente <em>\u201cavrebbe potuto ottenere il finanziamento alle stesse condizioni economiche, anche in assenza di un contratto assicurativo a protezione del credito<\/em>\u201d;<\/li>\n<li>che nel contratto di finanziamento, cos\u00ec come nel modulo di adesione al contratto assicurativo, non si faceva menzione alla facoltativit\u00e0 della polizza;<\/li>\n<li>che si trattava di polizza stipulata dall\u2019intermediario a garanzia della restituzione del capitale finanziato;<\/li>\n<li>che la stipulazione era stata contestuale a quella del contratto di finanziamento;<\/li>\n<li>che la durata delle coperture assicurative coincideva con la durata del finanziamento;<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: justify;\">Nella proprie controdeduzioni \u00a0la societ\u00e0 finanziaria aveva invece sostenuto:<\/p>\n<ul style=\"text-align: justify;\">\n<li>che il premio assicurativo era stato correttamente escluso dal computo del TAEG in ragione del carattere facoltativo della copertura e in ottemperanza a quanto previsto dalla normativa vigente all\u2019epoca della stipulazione del contratto;<\/li>\n<li>che la documentazione precontrattuale (fogli informativi) e contrattuale indicava chiaramente la facoltativit\u00e0 dell\u2019adesione alla copertura assicurativa;<\/li>\n<li>che era prevista la facolt\u00e0 di recesso del cliente dall\u2019assicurazione;<\/li>\n<li>che il beneficiario esclusivo della polizza era il ricorrente;<\/li>\n<li>che non poteva ravvisarsi un collegamento funzionale tra i rapporti di finanziamento e le assicurazioni che avevano cause diverse e assolvevano a funzioni diverse;<\/li>\n<li>che nello stesso periodo erano stati stipulati con altri clienti contratti aventi condizioni economiche analoghe, senza l\u2019adesione ad alcuna copertura assicurativa, con soggetti aventi il medesimo merito creditizio del ricorrente.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: justify;\">Con la decisione in commento il Collegio ha affermato che l&#8217;intermediario, nonostante la produzione di alcuni contratti privi di copertura assicurativa, non aveva vinto la presunzione di onerosit\u00e0 della polizza. \u00a0La finanziaria aveva infatti prodotto all\u2019Arbitro Bancario tre contratti stipulati con altri consumatori aventi il medesimo tasso di interesse pattuito con il ricorrente, ma privi di copertura assicurativa del credito, \u00a0con ci\u00f2 intendendo dimostrare che il ricorrente non era stato forzosamente costretto ad assicurare il credito. La polizza doveva quindi essere considerata facoltativa e quindi non computabile nel TAEG.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Il Collegio di Torino ha tuttavia rilevato che nel loro assetto negoziale complessivo i contratti prodotti dall\u2019intermediario non risultavano comparabili a quello prodotto dal ricorrente. In particolare, uno risultava \u00a0stipulato in epoca troppo distante da quella del contratto in esame, un altro recava \u00a0un importo finanziato significativamente diverso da quello del medesimo contratto in esame.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">L\u2019ABF, nella sua composizione Collegiale tauranense ha quindi accolto il ricorso emettendo il seguente dispositivo:<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u201c<em>Il Collegio accerta la nullit\u00e0 della clausola relativa al TAEG e dispone che l&#8217;intermediario ridetermini il piano di ammortamento ai sensi della disciplina vigente all&#8217;epoca della stipula del contratto e restituisca alla parte ricorrente l&#8217;eccedenza percepita, nei limiti della domanda. Il Collegio dispone inoltre, ai sensi della vigente normativa, che l&#8217;intermediario\u00a0<\/em><em>corrisponda alla Banca d&#8217;Italia la somma di \u20ac 200,00, quale contributo alle spese della procedura, e alla parte ricorrente la somma di \u20ac 20,00, quale rimborso della somma versata alla presentazione del ricorso<\/em>\u201d.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">___________________________________________________________________________________________________________<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a href=\"#_ftnref1\" name=\"_ftn1\">[1]<\/a>\u00a0 \u00a0\u201cIl D.M. 8\/07\/1992 ha individuato, all\u2019art. 2 comma 3, come elementi rientranti nel calcolo del TAEG :<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u201ca) il rimborso del capitale e il pagamento degli interessi; b) le spese di istruttoria e apertura della pratica di credito; c) le spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate se stabilite dal creditore; d) le spese per le assicurazioni o garanzie, imposte dal creditore, intese ad assicurargli il rimborso totale o parziale del credito in caso di morte, invalidit\u00e0, infermit\u00e0 o disoccupazione del consumatore; e) il costo dell\u2019attivit\u00e0 di mediazione svolta da un terzo, se necessaria per l\u2019ottenimento del credito; f) le altre spese contemplate nel contratto, fatto salvo quanto previsto dal comma seguente.\u201d<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a href=\"#_ftnref2\" name=\"_ftn2\">[2]<\/a>\u00a0 \u00a0L\u2019art.125 bis TUB, al 6\/7, comma stabilisce a sua volta che, in caso di erronea indicazione del TAEG (o di sua assenza), la clausola \u00e8 nulla e il TAEG stesso\u00a0 equivale al nominale minimo dei buoni del Tesoro emessi nei dodici mesi precedenti alla conclusione del contratto.\u00a0 In questo senso, ovvero in merito alla nullit\u00e0 della clausola del TAEG e del ricalcolo degli interessi ai tassi BOT ex art. 125 bis TUB.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a href=\"#_ftnref3\" name=\"_ftn3\">[3]<\/a>\u00a0 \u00a0ABF Collegio di Coordinamento Decisione N. 10621 del 12 settembre 2017<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">ABF Collegio di Coordinamento Decisione N. 1430 del 18 febbraio 2016<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">ABF Collegio di Napoli decisione N. 9070 del 25 luglio 2017<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">ABF\u00a0 Collegio di Napoli 22\/03\/2016<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">ABF Collegio di Roma Decisione 9450\/2016<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">ABF Collegio Roma 13\/03\/2015.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Parimenti e con riferimento all\u2019art. 117 TUB<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Tribunale di Milano n. 10832\/2017<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Tribunale Bologna 29\/09\/2017<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Tribunale di Tivoli 19\/07\/2016<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Tribunale di Chieti sentenza 23 aprile 2015 n.230<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Tribunale di Benevento 31 ottobre 2015<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Tribunale di\u00a0 Napoli 20\/05\/2015\u00a0 Est. Massimiliano Sacchi<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Tribunale di Agrigento sentenza 861\/15<\/p>\n<p>SI ALLEGA DECISIONE\u00a0<a href=\"http:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/taeg-errato-per-mancato-inserimento-degli-oneri-assicurativi-ricalcolo-interessi-al-tasso-bot-decisione-dell-abf-collegio-di-torino-n-25092-18-del-28-11-2018-ricorso-presentato-dallo-studio\/abf-collegio-di-torino-2509218-2\/\" rel=\"attachment wp-att-1409\">ABF COLLEGIO DI TORINO 2509218<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Con la decisione in epigrafe l\u2019Arbitro Bancario Finanziario, Collegio di Torino, ha accolto il ricorso di un consumatore il quale contestava all\u2019intermediario finanziario la circostanza che il TAEG indicato nel contratto di finanziamento fosse errato. 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