{"id":2008,"date":"2021-01-31T18:59:13","date_gmt":"2021-01-31T17:59:13","guid":{"rendered":"https:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/?p=2008"},"modified":"2021-02-01T09:17:51","modified_gmt":"2021-02-01T08:17:51","slug":"finanziamento-con-cessione-quinto-delo-stipendio-usura-interessi-i-costi-dei-premi-assicurativi-vanno-inclusi-nel-teg-corte-di-appello-di-torino-i-sez-civ-30-10-2020","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/finanziamento-con-cessione-quinto-delo-stipendio-usura-interessi-i-costi-dei-premi-assicurativi-vanno-inclusi-nel-teg-corte-di-appello-di-torino-i-sez-civ-30-10-2020\/","title":{"rendered":"FINANZIAMENTO CON CESSIONE QUINTO DELLO STIPENDIO &#8211; USURA INTERESSI \u2013 I COSTI DEI PREMI ASSICURATIVI VANNO INCLUSI NEL TEG (Corte di Appello di Torino, I sez. Civ.30.10.2020)"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Corte di Appello di Torino, in una causa patrocinata dal nostro studio, si \u00e8 recentemente pronunciata sul tema dell\u2019usurariet\u00e0 del tasso di interesse di un finanziamento con cessione del quinto dello stipendio il cui TEG non includeva il costo delle polizze assicurative del credito.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La societ\u00e0 finanziaria, soccombente in primo grado, ha impugnato la sentenza del Tribunale sostenendo che la decisione del giudice di prime cure era in contrasto con le Istruzioni della Banca d\u2019Italia del febbraio 2006, le quali escludono l\u2019incidenza dei premi assicurativi nel TEG <a href=\"#_ftn1\">[1]<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Corte ha rigettato l\u2019appello in primo luogo confermando il proprio indirizzo giurisprudenziale in ordine alla irrilevanza, quanto all\u2019accertamento dell\u2019usurariet\u00e0 di un mutuo\/finanziamento delle Istruzioni di Banca d\u2019Italia ; in punto ha richiamato la seguente giurisprudenza:<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Cass. pen., sez. II, n. 46669\/2011<\/strong>, in motivazione, secondo la quale <em>le circolari e le istruzioni della Banca d&#8217;Italia non rappresentano una fonte di diritti ed obblighi e nella ipotesi in cui gli istituti bancari si conformino ad una erronea interpretazione fornita dalla Banca d&#8217;Italia in una circolare, non pu\u00f2 essere esclusa la sussistenza del reato sotto il profilo dell&#8217;elemento oggettivo. Le circolari o direttive, ove illegittime e in violazione di legge, non hanno efficacia vincolante per gli istituti bancari sottoposti alla vigilanza della Banca d&#8217;Italia, neppure quale mezzo di interpretazione, trattandosi di questione nota nell&#8217;ambiente del commercio che non presenta in se particolari difficolt\u00e0, stante anche la qualificazione soggettiva degli organi bancari e la disponibilit\u00e0 di strumenti di verifica da parte degli istituti di credito<\/em>;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>&#8211; <strong>Cass. civ. sez. II, n. 17466\/2020<\/strong>,<\/em> in motivazione, la quale ha ribadito che <em>le rilevazioni della Banca d\u2019Italia hanno l\u2019unico scopo di determinare, sulla base della media registrata, il TEGM e non gi\u00e0 di stabilire il paniere del corrispettivo di cui tenere conto al fine di accertare l\u2019usurariet\u00e0 del compenso, stante che la composizione di esso trova compiuta descrizione nell\u2019art. 644 cod. pen.;<\/em><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>&#8211; <strong>Corte d\u2019Appello di Milano 14 marzo 2014<\/strong> ,<\/em> secondo cui <em>l\u2019interpretazione dell\u2019art. 644 c.p. prescinde poi dalle interpretazioni emanate dalla Banca d\u2019Italia in quanto esse, non essendo fonti normative non hanno carattere vincolante per l\u2019autorit\u00e0 giurisdizionale;<\/em><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>&#8211; Corte d\u2019Appello di Torino, 20.12.2013.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Una volta chiarita la propria posizione in argomento, la Corte ha richiamato al giurisprudenza di legittimit\u00e0 che si \u00e8 negli ultimi anni espressa proprio nel senso dell\u2019inclusione nel calcolo del TEG delle polizze assicurative Credit Protection Insurance, qualora stipulate in occasione del finanziamento e ad esso collegate, ovvero:<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>&#8211; Cass. civ., sez. 1, n. 8806\/2017 e Cass. civ., sez. 1, ord. n. 22458\/2018<em>, <\/em><\/strong>secondo la quale <em>\u201cai fini della valutazione dell&#8217;eventuale natura usuraria di un contratto di mutuo, devono essere conteggiate anche le spese di assicurazione sostenute dal debitore per ottenere il credito, in conformit\u00e0 con quanto previsto dall\u2019art. 644, comma 4, c.p., essendo, all&#8217;uopo, sufficiente che le stesse risultino collegate alla concessione del credito. La sussistenza del collegamento pu\u00f2 essere dimostrata con qualunque mezzo di prova ed \u00e8 presunta nel caso di contestualit\u00e0 tra la spesa di assicurazione e l\u2019erogazione del mutuo&#8230;&#8230;..<\/em> <em>in relazione alla ricomprensione di una spesa di assicurazione nell\u2019ambito delle voci economiche rilevanti per il riscontro dell\u2019eventuale usurariet\u00e0 di un contratto di credito, \u00e8 necessario e sufficiente che la detta spesa risulti collegata all\u2019operazione di credito\u201d.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>&#8211;&nbsp; Cass. civ., sez. II, n. 17466\/2020<\/strong> che riconduce la polizza assicurativa obbligatoria nell\u2019\u00e0mbito del concetto di spesa previsto dall\u2019art. 644, quarto comma, c.p., aggiungendo che <em>\u201cl\u2019assicurazione obbligatoria prevista dall\u2019art. 54 del dPR n. 180\/1950 \u00e8 volta a garantire il mutuante nel caso in cui per qualsiasi ragione venga a mancare la disponibilit\u00e0 dello stipendio del mutuatario.<\/em><\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator\"\/>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><a href=\"#_ftnref1\">[1]<\/a> <em>\u00abIn particolare, sono inclusi: (&#8230;), 5) le spese per le assicurazioni o garanzie, imposte dal creditore, intese ad assicurare il rimborso totale o parziale del credito. Le spese per assicurazioni e garanzie non sono ricomprese quando derivino dall&#8217;esclusivo adempimento di obblighi di legge. Nelle operazioni di prestito contro cessione del quinto dello stipendio e assimilate indicate nella Cat. 8 le spese per assicurazione in caso di morte, invalidit\u00e0, infermit\u00e0 o disoccupazione del debitore non rientrano nel calcolo del tasso purch\u00e9 siano certificate da apposita polizza.\u00bb<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La Corte di Appello di Torino, in una causa patrocinata dal nostro studio, si \u00e8 recentemente pronunciata sul tema dell\u2019usurariet\u00e0 del tasso di interesse di un finanziamento con cessione del quinto dello stipendio il cui TEG non includeva il costo delle polizze assicurative del credito. 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