{"id":2219,"date":"2024-02-21T10:01:24","date_gmt":"2024-02-21T09:01:24","guid":{"rendered":"https:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/?p=2219"},"modified":"2024-02-22T11:19:01","modified_gmt":"2024-02-22T10:19:01","slug":"revirement-della-corte-di-appello-di-milano-in-materia-di-usura-nei-contratti-di-finanziamento-del-credito-al-consumo-causa-patrocinata-dal-nostro-studio-sentenza-n-508-2024-pubbl-il-20-02-2024","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/revirement-della-corte-di-appello-di-milano-in-materia-di-usura-nei-contratti-di-finanziamento-del-credito-al-consumo-causa-patrocinata-dal-nostro-studio-sentenza-n-508-2024-pubbl-il-20-02-2024\/","title":{"rendered":"REVIREMENT DELLA CORTE DI APPELLO DI MILANO IN MATERIA DI USURA NEI CONTRATTI DI FINANZIAMENTO DEL CREDITO AL CONSUMO (CAUSA PATROCINATA DAL NOSTRO STUDIO) Sentenza n. 508\/2024 pubbl. il 20\/02\/2024"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Con la sentenza 508\/2024 la Corte di Appello di Milano ha ribaltato il proprio precedente orientamento in materia di <strong>usura nei contratti di credito al consumo<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La questione, peraltro da tempo dibattuta in giurisprudenza, riguarda i <strong>finanziamenti <\/strong>stipulati nel periodo ante 2010, allorch\u00e9 le Istruzioni di Banca d\u2019Italia non prevedevano la rilevazione dei costi assicurativi ai fini del calcolo del TEGM.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Come \u00e8 noto il TEGM, da cui si ricava trimestralmente il tasso soglia usura, rappresenta la media trimestrale dei Tassi Effettivi Globali applicati dalle banche e dagli intermediari alle singole tipologie di <strong>finanziamento<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Secondo parte della giurisprudenza per esigenza di simmetria non sarebbe possibile confrontare il TEG di un singolo <strong>finanziamento <\/strong>sottoscritto prima del 2010, che includa i costi assicurativi, con il tasso soglia di periodo calcolato sulla base di un TEGM che detti costi non includa. In questo senso (Cass., sez. un., 20 giugno 2018, n. 16303; nonch\u00e9 Cass. 3 novembre 2016, n. 22270; Cass. 22 giugno 2016, n. 12965)<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Tuttavia, la giurisprudenza pi\u00f9 recente ha evidenziato, quanto all\u2019<strong>usura negli interessi di mora<\/strong>, la relativit\u00e0 del principio di simmetria tra TEG contrattuale e TEGM, qualora nel periodo di riferimento siano assenti le rilevazioni di Banca d\u2019Italia dei tassi differenziati medi per gli interessi moratori (Cass. Sez. Unite 18\/09\/2020 n.1959) <a id=\"_ftnref1\" href=\"#_ftn1\">[1]<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Detto arresto giurisprudenziale \u00e8 stato fatto proprio dalla Cassazione anche in riferimento all\u2019inclusione dei premi assicurativi nel TEG per il periodo ante 2010 (Cass. Civ. del 26\/11\/2021 n.37058<a href=\"#_ftn2\" id=\"_ftnref2\">[2]<\/a>).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Per la Cassazione, stante la perentoriet\u00e0 della norma antiusura, pur in un raffronto asimmetrico tra diversi \u201cpanieri\u201d, prevale il fine ultimo della tutela del finanziato, cos\u00ec che TEG e Tasso Soglia si possono raffrontare comunque.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Orbene, la Corte di Appello di Milano, che da tempo aveva aderito all\u2019interpretazione pi\u00f9 ristrettiva delle Sezioni Unite del 2018, con la sentenza in discussione si \u00e8 adeguata all\u2019orientamento ormai univoco delle sezioni semplici, dichiarando l\u2019usurariet\u00e0 di <strong>un contratto di finanziamento con cessione del quinto dello stipendio<\/strong>, sottoscritto prima del 2010, nel cui TEG non era stato conteggiato il costo della copertura assicurativa, anche se, come si \u00e8 detto, le Istruzioni di Banca d\u2019Italia di detto costo non tenevano conto al fine della rilevazione del tasso soglia d\u2019usura.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Si veda il passaggio motivazionale della Corte di Appello di Milano<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>\u201cQuesta Corte si \u00e8 espressa in passato, anche sulla scorta di precedenti di legittimit\u00e0, nel senso indicato dalla sentenza qui appellata e, infatti, Unicredit richiama, a sostegno della propria domanda di conferma della decisione del Tribunale, la sentenza della Corte d\u2019Appello di Milano n. 2737\/19, nella quale si era affermata la necessit\u00e0, ai fini del rilievo dell\u2019usura, di una comparazione fra dati omogenei e si era, pertanto, escluso che nella determinazione del TEG si dovesse tener conto dei costi assicurativi, che, secondo le Istruzioni della Banca d\u2019Italia pro tempore vigenti, non entravano a far parte della rilevazione del TEGM.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>Tale soluzione interpretativa \u00e8 stata, tuttavia, da ultimo disattesa dalla Corte di Cassazione (v. Cass. 20247\/23), che, proprio decidendo sul ricorso contro la suindicata sentenza di questa Corte, ha ritenuto insoddisfacenti i motivi esposti a sostegno della tesi della comparazione fra dati omogenei, tesi che la S.C. aveva gi\u00e0 ritenuto non condivisibile in tema di interessi moratori (v. Cass. 37058\/21).<\/em><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>Le ragioni esposte nei suddetti pi\u00f9 recenti precedenti di legittimit\u00e0 risultano condivisibili e inducono questa Corte a mutare il proprio orientamento e a seguire l\u2019orientamento indicato dalla Cassazione, che ha \u201cevidenziato la centralit\u00e0 della fattispecie usuraria come definita dall\u2019art. 644, comma 4, cod. pen. \u2013 secondo cui \u201cper la determinazione del tasso di interessi si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del credito\u201d \u2013 alla quale si devono necessariamente uniformare, e con la quale si devono raccordare, le diverse disposizioni che intervengono in materia. Non ha quindi rilievo che la Banca d\u2019Italia, ai fini del calcolo del T.E.G. del singolo rapporto di credito, non abbia inserito nelle Istruzioni per la rilevazione del T.E.G.M. del 2006 i costi assicurativi [\u2026] ai fini della valutazione della natura usuraria di un contratto di mutuo, devono essere conteggiate anche le spese di assicurazione sostenute dal debitore per ottenere il credito, in conformit\u00e0 con quanto previsto dall\u2019art. 644, comma 4, c.p., essendo sufficiente che le stesse risultino collegate alla concessione del credito. La sussistenza del collegamento pu\u00f2 essere dimostrata con qualunque mezzo di prova ed \u00e8 presunta nel caso di contestualit\u00e0 tra la spesa di assicurazione e l&#8217;erogazione del mutuo (in tal senso anche Cass. n. 3025\/2022, in tema di contratto di <strong>finanziamento mediante cessione del quinto dello stipendio<\/strong>)\u201d (Cass. 20247\/23)\u201d.<\/em><\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><a id=\"_ftn1\" href=\"#_ftnref1\">[1]<\/a> La Suprema Corte, nella sua pi\u00f9 autorevole composizione, in ordine all\u2019accertamento dell\u2019usurariet\u00e0 agli interessi di mora ed in relazione all\u2019 esigenza di simmetria tra criteri di calcolo del TEGM, dal quale si ricava il tasso soglia, e del TEG, ha affermato il principio che sia possibile stabilire un tasso soglia di <strong>usura differenziato per gli interessi di mora<\/strong> (esclusi dal TEGM), solo per i periodi in cui le rilevazioni di Banca d&#8217;Italia indichino a fini statistici tassi differenziati medi per gli interessi moratori stessi, per poi concludere che \u201cse i decreti non rechino neppure l&#8217;indicazione della maggiorazione media dei moratori, resta il termine di confronto del TEGM cos\u00ec come rilevato\u201d.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le Sezioni Unite hanno ritenuto che: \u201c<em>in ragione della esigenza primaria di tutela del finanziato, sia giocoforza comparare il T.e.g. del singolo rapporto, comprensivo degli interessi moratori in concreto applicati, con il T.e.g.m. cos\u00ec come in detti decreti rilevato; onde poi sar\u00e0 il margine, nella legge previsto, di tolleranza a questo superiore, sino alla soglia usuraria, che dovr\u00e0 offrire uno spazio di operativit\u00e0 all&#8217;interesse moratorio lecitamente applicato\u201d.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><a id=\"_ftn2\" href=\"#_ftnref2\">[2]<\/a> \u201cil suindicato passaggio motivazionale delle Sezioni Unite del 2020, conclude affermando: \u201cdata l&#8217;eadem ratio, tale ragionamento (che non ritiene quindi essenziale l&#8217;omogeneit\u00e0 delle grandezze da porre al confronto) deve svolgersi anche con riferimento alla mancata rilevazione fino al D.M. del maggio 2009 dei costi assicurativi ai fini del calcolo del T.E.G.M., esclusione che, come sopra gi\u00e0 illustrato, quindi non rileva nella determinazione della soglia usuraria del singolo rapporto\u201d<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">USURA NEI CONTRATTI DI FINANZIAMENTO DEL CREDITO AL CONSUMO<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Con la sentenza 508\/2024 la Corte di Appello di Milano ha ribaltato il proprio precedente orientamento in materia di usura nei contratti di credito al consumo. 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