Quando si compra un\u2019auto a rate, \u00e8 ormai frequente che il finanziamento venga \u201cimpacchettato\u201d insieme a una polizza assicurativa: incendio e furto, kasko, garanzie accessorie, spesso presentate come una tutela in pi\u00f9 e come parte naturale dell\u2019offerta. In realt\u00e0, se quel premio viene finanziato insieme al prezzo dell\u2019auto, diventa a tutti gli effetti un pezzo del costo del credito.<\/p>\n\n\n\n
La recente sentenza della Corte d\u2019Appello di Torino del 27 febbraio 2026 mette un punto fermo proprio su questo aspetto: se la polizza \u00e8 agganciata al finanziamento, il suo costo deve entrare nel calcolo del tasso ai fini dell\u2019usura. Non basta chiamarla \u201cfacoltativa\u201d o sostenerne la separazione formale dal prestito: conta come \u00e8 strutturata l\u2019operazione nella sostanza.<\/p>\n\n\n\n
Nel caso deciso, una consumatrice aveva acceso un finanziamento per l\u2019acquisto dell\u2019auto e, nello stesso momento, aveva sottoscritto una polizza collettiva predisposta dall\u2019intermediario, con un premio unico di oltre 6.000 euro, interamente finanziato. Su quel premio la finanziaria incassava anche una provvigione significativa, sempre a carico della cliente. Un tecnico, ricalcolando il costo reale del finanziamento e includendo premio assicurativo e altre spese, ha evidenziato un tasso effettivo superiore alla soglia di usura del periodo. Da qui la domanda giudiziale di \u201cazzeramento\u201d degli interessi e restituzione di tutto quanto pagato in eccesso rispetto al capitale.<\/p>\n\n\n\n
La banca ha provato a difendersi sostenendo che la polizza fosse solo un servizio aggiuntivo, non collegato al credito, riferito ai rischi dell\u2019auto e non al rimborso del finanziamento. Ha richiamato anche le Istruzioni di Banca d\u2019Italia, secondo cui solo alcune tipologie di coperture andrebbero conteggiate nel tasso. La Corte d\u2019Appello ha respinto questa impostazione, chiarendo che la norma decisiva resta l\u2019art. 644 c.p.: ai fini dell\u2019usura contano tutte le commissioni, remunerazioni e spese collegate all\u2019erogazione del credito, tranne imposte e tasse. Le Istruzioni di vigilanza servono per le rilevazioni statistiche e per fissare i tassi soglia, ma non possono limitare ci\u00f2 che la legge impone di considerare nel singolo rapporto.<\/p>\n\n\n\n
Il criterio chiave diventa quindi molto concreto: se un costo esiste perch\u00e9 il cliente ottiene il credito, va incluso nel calcolo del tasso. E questo collegamento \u00e8, di fatto, presunto quando la polizza viene stipulata contestualmente al finanziamento, il premio \u00e8 finanziato insieme alle rate e l\u2019intermediario incassa provvigioni sulla sua vendita. In uno scenario del genere, \u00e8 poco credibile sostenere che la polizza sia davvero autonoma e del tutto sganciata dal prestito.<\/p>\n\n\n\n
Un altro passaggio importante riguarda la prova. La consumatrice ha prodotto una perizia che, utilizzando le stesse logiche di calcolo del TAEG adottate a livello tecnico (funzioni finanziarie standard), ha determinato un tasso effettivo del 20,72%, a fronte di una soglia d\u2019usura del 15,188%. In primo grado la banca non ha contestato in modo puntuale n\u00e9 il metodo n\u00e9 i numeri, limitandosi a discutere se la polizza dovesse o meno essere conteggiata. In appello ha cercato di rimettere in discussione i conteggi, ma la Corte ha ritenuto queste contestazioni tardive. Il messaggio, per la pratica, \u00e8 chiaro: una consulenza tecnica di parte ben strutturata pu\u00f2 essere decisiva, se la controparte non la affronta con contestazioni specifiche fin dall\u2019inizio.<\/p>\n\n\n\n
Una volta accertato che, includendo il costo della polizza, il tasso supera la soglia, scatta la conseguenza pi\u00f9 incisiva prevista dal nostro ordinamento: il contratto diventa gratuito per il cliente, nel senso che non sono dovuti interessi n\u00e9 altri oneri oltre alla restituzione del capitale. Nel caso torinese questo ha portato alla condanna dell\u2019intermediario a restituire oltre 17.000 euro alla consumatrice, comprendendo anche le spese di accensione e il costo della polizza finanziata.<\/p>\n\n\n\n
Che cosa significa, in concreto, per chi ha sottoscritto o sta per sottoscrivere un finanziamento auto con polizza abbinata?<\/p>\n\n\n\n
Significa, anzitutto, che non ci si pu\u00f2 fermare alle etichette contrattuali. Anche se la documentazione parla di polizza \u201cfacoltativa\u201d o \u201cnon collegata al credito\u201d, se nella pratica viene proposta insieme al finanziamento, il premio \u00e8 inserito nell\u2019importo finanziato e genera provvigioni per la finanziaria, \u00e8 molto probabile che quel costo debba essere considerato parte del prezzo effettivo del denaro. Se, facendo i conteggi corretti, il tasso totale supera la soglia trimestrale fissata per legge, il consumatore pu\u00f2 chiedere che il finanziamento sia considerato gratuito e ottenere la restituzione di interessi e oneri pagati in pi\u00f9.<\/p>\n\n\n\n
Per i consumatori, la portata della decisione \u00e8 rilevante:<\/p>\n\n\n\n
Per gli intermediari, il segnale \u00e8 altrettanto forte: non \u00e8 pi\u00f9 sufficiente fare affidamento su formule contrattuali standard o su un\u2019interpretazione restrittiva delle Istruzioni di vigilanza. \u00c8 necessario verificare caso per caso che il costo complessivo dell\u2019operazione \u2013 inclusi premi assicurativi finanziati e provvigioni \u2013 resti al di sotto della soglia d\u2019usura. In caso contrario, il rischio non \u00e8 solo reputazionale, ma economico: restituzione integrale di interessi e oneri e trasformazione del contratto in un finanziamento sostanzialmente gratuito.<\/p>\n\n\n\n
In sintesi, la sentenza della Corte d\u2019Appello di Torino segna un passo deciso verso una tutela pi\u00f9 effettiva contro l\u2019usura nei finanziamenti auto e, pi\u00f9 in generale, nel credito al consumo. Il criterio guida \u00e8 semplice da enunciare e potente nei suoi effetti: ci\u00f2 che il consumatore paga perch\u00e9 gli venga concesso il credito deve entrare nel conto del TEG , comunque lo si chiami nel contratto. Ed \u00e8 proprio da questo dato, concreto e misurabile, che oggi passa la possibilit\u00e0 di far valere i propri diritti.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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