{"id":461,"date":"2013-05-20T15:32:27","date_gmt":"2013-05-20T13:32:27","guid":{"rendered":"http:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/?p=461"},"modified":"2013-06-10T14:17:20","modified_gmt":"2013-06-10T12:17:20","slug":"banche-e-illeciti-prelievi","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/banche-e-illeciti-prelievi\/","title":{"rendered":"Banche e illeciti prelievi"},"content":{"rendered":"

BANCHE \u2013 PRELIEVI\u00a0 ILLECITI \u2013 ANATOCISMO \u2013 COMMISSIONI MASSIMO SCOPERTO<\/b>
\n<\/b><\/h2>\n


\n<\/a>\"Bank<\/a>Il contenzioso tra banche e correntisti sembra essere veramente una \u201cstoria infinita\u201d\u00a0 attesi, \u00a0da un lato i molteplici interventi della giurisprudenza volti a riportare i rapporti contrattuali nell\u2019ambito della legalit\u00e0, dall\u2019altro gli svariati interventi legislativi finalizzati a disciplinae la materia.<\/p>\n

Nulla di pi\u00f9 ondivago e poco chiaro, comunque,\u00a0 del susseguirsi delle leggi emanate in materia dai nostri diversi governi.<\/p>\n

<\/p>\n

Non vi \u00e8 dubbio che le banche, se da un lato hanno svolto e svolgono una rilevante funzione economico-sociale attraverso il finanziamento alle imprese necessario a rendere possibile investimenti e sviluppo, dall\u2019altro hanno abusato della loro posizione oligarchica ottenendo illeciti profitti a danni di una clientela subissata da interessi, commissioni, spese di conto, oneri\u00a0 quasi sempre illegittimi perch\u00e9 contrari a norme imperative o non contrattualizzati correttamente .<\/p>\n

BANCHE \u2013 PRELIEVI\u00a0 ILLECITI \u2013 ANATOCISMO \u2013 COMMISSIONI MASSIMO SCOPERTO<\/b>
\n<\/b><\/h2>\n

L\u2019impossibilit\u00e0 di trovare, sul mercato, condizioni pi\u00f9 vantaggiose e contratti pi\u00f9 trasparenti, stante la posizione sostanzialmente \u201c di cartello \u201ddegli istituti di credito, ha fatto si che i correntisti, negli anni, abbiano accettato passivamente questa situazione.<\/p>\n

Tuttavia a partire dalla fine degli anni 90 il proliferare di sentenze di condanna pronunciate\u00a0 dalla magistratura di legittimit\u00e0 e di merito ha denunciato l\u2019illegittimit\u00e0 di buona parte dei balzelli posti a carico del correntista.<\/p>\n

La censura dei giudici riguardava il sistema di capitalizzazione trimestrale degli interessi passivi<\/span><\/i><\/b> che trimestre per trimestre generava illegittimamente ulteriori interessi a favore della banca.<\/p>\n

La pratica \u00e8 conosciuta e definita\u00a0 come anatocismo degli inteessi bancari<\/span><\/i><\/b>.<\/p>\n

Al fine di regolamentare la materia con Decreto 342 del 4\/08\/1999 il Governo attribuiva al CICR il potere di stabilire, con apposita delibera, le modalit\u00e0 ed i criteri per la produzione di interessi sugli interessi maturati nelle operazioni poste in essere nell\u2019esercizio della attivit\u00e0 bancaria, prevedendo che alla clientela dovesse essere assicurata la \u201cstessa periodicit\u00e0 nel conteggio degli interessi sia debitori che creditori\u201d<\/i><\/p>\n

Cos\u00ec il CICR (Comitato interministeriale per il credito e il risparmio) con delibera del \u00a09\/02\/2000 stabiliva che sarebbe stato possibile, per le banche, annotare sull\u2019estratto conto trimestrale gli interessi passivi capitalizzandoli in modo da produrre ulteriori interessi a condizione :<\/p>\n

–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Che si rinegoziasse la clausola con il cliente, e quindi fosse stipulato un nuovo contratto<\/p>\n

–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Che il contratto prevedesse,\u00a0 a favore del cliente,\u00a0 anche la capitalizzazione trimestrale degli interessi\u00a0 a\u00a0 credito<\/p>\n

–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Che si indicasse, sia per gli interessi a debito che per quelli a credito, non solo il tasso di interesse ma il valore del tasso su base annua tenendo conto degli effetti della capitalizzazione<\/p>\n

La normativa tuttavia \u00e8 rimasta lettera morta per quanto attiene agli oneri posti a carico degli istituti, in quanto la maggior parte dei contratti non sono stati rinegoziati dalle banche con i correntisti, e le clausole volute dal legislatore\u00a0 non sono state inserite neppure successivamente nei nuovi contratti.<\/p>\n

Vicenda simile, ma dagli esiti pi\u00f9 complesi \u00e8 quella che riguarda le commissioni di massimo scoperto.<\/span><\/i><\/b><\/p>\n

La commissione di massimo scoperto nasce come onere sull’importo affidato e non utilizzato e con l\u2019andare del tempo si trasforma in un onere aggiuntivo che grava sulla massima esposizione debitoria del trimestre, cos\u00ec che gli ulteriori interessi sugli interessi vengono a calcolarsi anche sugli importi dovuti per le commissioni.<\/p>\n

Di volta in volta la giurisprudenza ha messo in evidenza la criticit\u00e0 giuridica di questo onere contrattuale, denunciandone la nullit\u00e0<\/p>\n

–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 per indeterminatezza della clausola contrattuale<\/i> , ovvero del suo oggetto, ai sensi degli artt. 1418 e 1356 C.C. atteso che i contratti bancari si guardano bene dallo spiegare le modalit\u00e0 di calcolo della commissione<\/p>\n

–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 per mancanza di causa<\/i>, non avendo significato che sia applicaa una commissione di scoperto su un conto che essendo affidato non presenta in realt\u00e0 scopertura<\/p>\n

Per gli operatori del diritto, quindi per gli avvocati chiamati a difendere gli interessi dei correntisti, consumatori o imprenditori che siano, la situazione appariva chiara: le commissioni erano illegittime e le clausole di riferimento andavano espunte dal contratto.<\/p>\n

La situazione \u00e8 andata complicandosi da novembre 2009 in poi, stante il susseguirsi di norme finalizzate a regolamentare la materia, ovvero:<\/p>\n

–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 l\u2019art. 2-bis del D.L. 29 novembre 2008 n. 185, convertito con modificazioni nella Legge 28 gennaio 2009, n.2<\/p>\n

–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 D.L. 1 luglio 2009, n.78, convertito con modificazioni nella Legge \u00a03 agosto 2009, n.102<\/p>\n

–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 D.L. \/2012\u00a0 art. 27\u00a0 bis<\/p>\n

Per una migliore comprensione si vedano le tabelle di seguito riportate.<\/p>\n

\"BANCHE--E-ILLECITI-PRELIEVI-sito\"<\/a><\/p>\n

Alla luce di quanto sopra si pu\u00f2 affermare che in caso di contenzioso nei confronti delle banche finalizzato al recupero degli interessi e delle commissioni pagate senza una valida ragione giuridica, bisogner\u00e0 tenere presente i diversi periodi di riferimento.<\/p>\n

E\u2019 evidente che pi\u00f9 si riesce ad andare in dietro nel tempo (bisogna aver conservato gli estratti conto scalari trimestrali), maggiori saranno\u00a0 le possibilit\u00e0 di recupero dal punto di vista quantitativo: infatti, come si \u00e8 visto, la regolamentazione normativa, peraltro molto spesso disattesa da parte delle banche, \u00e8 piuttosto recente.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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