![\"mutui](\"http:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/wp-content\/uploads\/2012\/10\/Fotolia_42303593_XS-150x150.jpg\")
<\/a>La sentenza 350\/2013 della Prima Sezione delle Cassazione \u00e8 particolarmente di attualit\u00e0, anche in considerazione della risonanza della trasmissione televisiva delle Iene andata da poco in onda, che ne ha dato contezza ai telespettatori.<\/p>\nLa Cassazione ha infatti ribadito che la pattuizione, in un contratto di mutuo, di tassi superiori alla soglia massima prevista dalla legge anti usura, comporta la nullit\u00e0 ab origine della pattuizione stessa, con la conseguenza che il mutuatario non sar\u00e0 pi\u00f9 tenuto a restituire gli interessi sulle rate future (e potr\u00e0 richiedere alla banca la restituzione di quelli pagati ).<\/p>\n
<\/p>\n
MUTUI E USURA<\/h2>\n
Le norme di legge\u00a0 di riferimento sono le seguenti:<\/p>\n
Art.644 C.P. 644. Usura <\/b><\/p>\n
\u201cChiunque, fuori dei casi previsti dall’articolo 643, si fa dare o promettere, sotto qualsiasi forma, per s\u00e9 o per altri, in corrispettivo di una prestazione di denaro o di altra utilit\u00e0, interessi o altri vantaggi usurari [c.c. 1448, 1815], \u00e8 punito con la reclusione da due a dieci anni e con la multa da euro 5.000 a euro 30.000.<\/i><\/p>\n
Alla stessa pena soggiace chi, fuori del caso di concorso nel delitto previsto dal primo comma, procura a taluno una somma di denaro od altra utilit\u00e0 facendo dare o promettere, a s\u00e9 o ad altri, per la mediazione, un compenso usurario ].<\/i><\/p>\n
La legge stabilisce il limite oltre il quale gli interessi sono sempre usurari.<\/i><\/b> Sono altres\u00ec usurari gli interessi, anche se inferiori a tale limite, e gli altri vantaggi o compensi che, avuto riguardo alle concrete modalit\u00e0 del fatto e al tasso medio praticato per operazioni similari, risultano comunque sproporzionati rispetto alla prestazione di denaro o di altra utilit\u00e0, ovvero all’opera di mediazione, quando chi li ha dati o promessi si trova in condizioni di difficolt\u00e0 economica o finanziaria<\/i> .<\/p>\n
Per la determinazione del tasso di interesse usurario si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese<\/i><\/b>, escluse quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del credito.\u00a0\u00a0\u00a0 (usura) e 1815 C.C. secondo comma (interessi di usura nel contratto di mutuo).<\/i><\/p>\n
Il secondo comma del citato art. 1815 C.C. recita infatti\u00a0 \u201cSe sono convenuti interessi usurari, la clausola \u00e8 nulla e non sono dovuti interessi\u201d .<\/i><\/p>\n
Occorre tenere presente, al momento della verifica\u00a0 ei tassi che quelli di mora\u201d<\/i><\/p>\n
\u00a0<\/i><\/p>\n
ART. 1815 C.C.<\/b><\/p>\n
Salvo diversa volont\u00e0 delle parti, il mutuatario deve corrispondere gli interessi al mutuante. Per la determinazione degli interessi si osservano le disposizioni dell’art. 1284.<\/i><\/p>\n
Se sono convenuti interessi usurari , la clausola \u00e8 nulla e non sono dovuti interessi. <\/i><\/b><\/p>\n
\u00a0<\/i><\/b><\/p>\n
DECRETO LEGGE\u00a0 N.394\/2000\u00a0 ART.1<\/b><\/p>\n
1. Ai fini dell’applicazione dell’articolo 644 del codice penale e dell’articolo 1815, secondo comma, del codice civile, si intendono usurari gli interessi che superano il limite stabilito dalla legge nel momento in cui essi sono promessi o comunque convenuti, a qualunque titolo, indipendentemente dal momento del loro pagamento.<\/b><\/i><\/p>\n
2. In considerazione dell’eccezionale caduta dei tassi di interesse verificatasi in Europa e in Italia nel biennio 1998-1999, avente carattere strutturale, il tasso degli interessi pattuito nei finanziamenti non agevolati, stipulati nella forma di mutui a tasso fisso rientranti nella categoria dei mutui, individuata con il decreto del Ministro del tesoro, del bilancio e della programmazione economica previsto dall’articolo 2, comma 2, della legge 7 marzo 1996, n. 108, in essere alla data di entrata in vigore del presente decreto, e’ sostituito, salvo diversa pattuizione piu’ favorevole per il debitore, dal tasso indicato al comma 3. Il tasso di sostituzione e’ altresi’ ridotto all’8 per cento con riferimento ai mutui ovvero a quote di mutuo di importo originario non superiore a 150 milioni di lire, o all’equivalente importo in valuta al cambio vigente al momento della stipulazione del contratto, accesi per l’acquisto o la costruzione di abitazioni, diverse da quelle rientranti nelle categorie catastali A\/1, A\/8 e A\/9, per i quali spettano le detrazioni di cui alla lettera b) del comma 1 e al comma 1-ter dell’articolo 13-bis del testo unico delle imposte sui redditi, approvato con decreto del Presidente della Repubblica 22 dicembre 1986, n. 917, e successive modificazioni. La sostituzione di cui al presente comma non ha efficacia novativa, non comporta spese a carico del mutuatario e si applica alle rate che scadono successivamente al 2 gennaio 2001.<\/i><\/p>\n
3. Il tasso di sostituzione e’ stabilito, per le rate con scadenza a decorrere dal 3 gennaio 2001, in misura non superiore al valore medio per il periodo gennaio 1986-ottobre 2000 dei rendimenti lordi dei buoni del Tesoro poliennali con vita residua superiore ad un anno.)) 4. Le disposizioni legislative in materia di limiti di tassi di interesse non si applicano ai finanziamenti ed ai prestiti, in essere alla data di entrata in vigore del presente decreto, concessi o ricevuti in applicazione di leggi speciali in materia di debito pubblico di cui all’articolo 104 del trattato sull’Unione europea.<\/i><\/p>\n
\u00a0<\/i><\/p>\n
La sentenza non \u00e8 particolarmente innovativa, infatti la Corte richiama precedente giurisprudenza, quale la sentenza n.5324 del 203.<\/p>\n
\u201cIn tema di contratto di mutuo, l’art. 1 della legge n. 108 del 1996, che prevede la fissazione di un tasso soglia al di l\u00e0 del quale gli interessi pattuiti debbono essere considerati usurari, riguarda sia gli interessi corrispettivi che gli interessi moratori, ma non si applica ai contratti contenenti tassi usurari stipulati prima della sua entrata in vigore se relativi a rapporti completamente esauriti al momento della entrata in vigore della legge.\u201d<\/i><\/p>\n
\u00a0<\/i><\/p>\n
Le norme sull\u2019usura, cos\u00ec come vigenti, risalgono al 1996, quando Legge 108 ha introdotto modifiche all\u2019art.644 C.P. e al 1815 C.C.<\/p>\n
Prima della citata legge 108\/96, in caso di applicazione di interessi usurari , \u00a0in luogo di questi \u00a0il mutuatario doveva riconoscere al mutuante\u00a0 solo gli interessi \u00a0al tasso legale; dopo \u00a0l\u2019introduzione della modifica legislativa viene \u00a0decretata la sanzione della nullit\u00e0 delle clausole ed il mutuo si trasforma in contratto gratuito, ovvero senza interessi.<\/p>\n
Parte della dottrina, all\u2019entrata in vigore della norma, era rimasta perplessa, ritenendola eccessivamente punitiva nei confronti del mutuante, ci\u00f2 anche tenuto conto che l\u2019aspetto civilistico dell\u2019usura\u00a0 prende in considerazione solo il superamento del tasso soglia, a prescindere dalla malafede o dal dolo del mutuante.<\/p>\n
Ai giuristi \u00e8 parso, pertanto, che la conseguenza dell\u2019illecito civile prevista dal 1815 c.c. potesse rientrare nella fattispecie giuridica delle cos\u00ec dette \u201csanzioni civili\u201d.<\/p>\n
Infatti, l\u2019annullamento degli interessi costituisce una vera e propria sanzione per chi concede il mutuo, trasformandolo in prestazione contrattuale senza corrispettivo, con\u00a0 notevole vantaggio per\u00a0 il mutuatario .<\/p>\n
La legge, in buona sostanza, ha inteso intervenire incidendo sulla autodeterminazione delle parti per esigenze di socialit\u00e0, \u00a0comminando una sorta di pena a carico di chi applica interessi eccessivi, ovvero oltre la soglia legale.<\/p>\n
\u00a0<\/b><\/p>\n
PROFILI\u00a0 PRATICI<\/b><\/p>\n
Il \u00a0TEG \u00e8 il tasso effettivo globale, su base annua, segnalato ex post dagli intermediari finanziari alla Banca d\u2019Italia, ai fini della determinazione delle soglie d\u2019usura previste dalla legge 108\/96.<\/p>\n
Dall\u2019aggregazione statistica dei TEG segnalati dagli intermediari, viene determinato il TEGM, Tasso Effettivo Globale Medio, per ciascuna delle categorie indicate dal Ministro dell\u2019Economia: \u00a0tale valore, aumentato della met\u00e0, viene a costituire la soglia d\u2019usura, oltre la quale si applicano le sanzioni previste dall\u2019art. 644 c.p.<\/p>\n
I tassi soglia, per categoria, vengono \u00a0pubblicati trimestralmente con decreto ministeriale ai sensi dell\u2019art.2 comma 1 del D.M.108\/96.<\/p>\n
Se al momento della sottoscrizione del mutuo il tasso di interesse pattuito, supera la soglia stabilita dal decreto il contratto \u00e8 usuraio .<\/p>\n
E\u2019 bene tenere presente che la valutazione della liceit\u00e0 del contratto, va fatta anche con riferimento ai tassi di mora indicati in contratto; ci\u00f2\u00a0 in quanto la norma tiene conto, ai fini dell\u2019usura, degli interessi promessi a qualunque titolo .<\/p>\n
La considerazione non \u00e8 di poco conto, in quanto il pi\u00f9 delle volte gli interessi convenzionali del mutuo sono sotto la soglia di usura, ma la superano nel momento in cui, in caso di ritardo nel pagamento, si devono applicare gli interessi di mora, che normalmente sono costituiti da punti percentuale che si sommano al tasso fisso o variabile concordato con la banca.<\/p>\n
Perch\u00e9 si verifichi la nullit\u00e0 o l\u2019inefficacia delle clausole usuraie non \u00e8 necessario che il cliente abbia tardato il pagamento, \u00e8 , invece, sufficiente che il contratto preveda tassi usurari.<\/p>\n
L\u2019art. 1815 C.C.\u00a0 infatti \u00e8 chiaro nel sancire che \u201cse sono convenuti<\/i><\/span> interessi usurari , la clausola \u00e8 nulla e non sono dovuti interessi\u201d. <\/i>Diverso sarebbe se il legislatore avesse detto \u201cse sono applicati, o se il mutuatario paga, interessi di mora oltre la soglia non sono dovuti interessi\u201d.<\/i><\/p>\n Ancora l\u2019art. 1 del D.L. recita: \u201csi intendono usurari gli interessi che superano il limite stabilito dalla legge nel momento in cui essi sono promessi o comunque convenuti\u201d.<\/span><\/i><\/p>\n E\u2019 bene tenere presente che le norme di legge vanno interpretate secondo quanto disposto dall\u2019art. 12 delle Preleggi il quale stabilisce che \u201cNell\u2019applicare la legge non si pu\u00f2 ad essa attribuire altro senso che quello fatto palese dal significato proprio delle parole secondo la connessione di esse, e dalla intenzione del legislatore\u201d. <\/i>Occorre quindi fare riferimento al significato\u00a0 grammaticale e sintattico che emerge dalla costruzione del testo da parte del legislatore. Si tratta della cosiddetta interpretazione letterale<\/i>. Solo dove la norma \u00e8 oscura o appare incostituzionale va interpretata\u00a0 in modo sistematico<\/i>, cio\u00e8 rapportando il testo con le altre norme che regolano la materia.<\/p>\n In ogni caso, con qualunque metodologia ci si voglia approcciare alle disposizioni succitate, nell\u2019intento di determinare il momento in cui si verifica la nullit\u00e0, si perviene al risultato che la sola pattuizione di interessi usurai fa scattare la sanzione prevista dal legislatore a carico del mutuante; ovvero\u00a0 l\u2019eliminazione\u00a0 di tutti gli interessi del mutuo.<\/p>\n Dal punto di vista pratico ed operativo, previa verifica del proprio contratto di mutuo da parte di un legale e predisposizione di una perizia atta a verificare l\u2019eventuale superamento della soglia di usura ed a ricalcolare gli interessi, il mutuatario pu\u00f2 agire in giudizio nei confronti della banca o dell\u2019ente erogatore del prestito, al fine di vedersi restituire gli interessi pagati e accertare il diritto di restituire il solo capitale.<\/p>\n SITI DI RIFERIMENTO:<\/i><\/p>\n http:\/\/www.bancaditalia.it\/vigilanza\/contrasto_usura\/Normativa<\/a><\/p>\n