{"id":715,"date":"2014-09-08T10:53:43","date_gmt":"2014-09-08T08:53:43","guid":{"rendered":"http:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/?p=715"},"modified":"2014-09-29T16:12:30","modified_gmt":"2014-09-29T14:12:30","slug":"usura-finanziamento-stipendio","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.studiolegalericcio.it\/studio-legale-torino\/usura-finanziamento-stipendio\/","title":{"rendered":"USURA \u2013 Finanziamento quinto dello stipendio"},"content":{"rendered":"

\"images[7]\"<\/a>FINANZIAMENTO QUINTO DELLO STIPENDIO<\/h2>\n

La caratteristica principale del finanziamento con cessione del quinto dello stipendio<\/strong> \u00e8 quella di offrire all\u2019intermediario finanziario una doppia garanzia; da un lato\u00a0 la solvibilit\u00e0 del datore di lavoro del soggetto finanziato, dall\u2019altro la copertura assicurativa del credito che garantisce la finanziaria in caso di morte di quest\u2019ultimo o di interruzione del rapporto di lavoro .<\/p>\n

Le modalit\u00e0 di concessione sono regolate dalla Legge 14 maggio 2005 n.80, \u00a0che ha aggiornato il DPR\u00a0 5 gennaio 1950 n.180.<\/p>\n

Possono accedere a questa categoria di credito i dipendenti statali, parastatali e di aziende private, nonch\u00e9 i pensionati.<\/p>\n

Il datore di lavoro\u00a0 trattiene \u00a0un quinto dello stipendio mensile del dipendente,\u00a0 corrispondendone l\u2019importo direttamente alla societ\u00e0 finanziaria, inoltre, in caso di interruzione del rapporto di lavoro, dovr\u00e0 trattenere ogni somma maturata dal dipendente presso l’azienda e tenerla a disposizione dell\u2019ente che ha erogato il finanziamento.<\/p>\n

Il tasso degli interessi corrispettivi (TAN) che vengono richiesti al soggetto finanziato sono normalmente piuttosto elevati, tanto da essere di poco inferiori al tasso soglia dell\u2019usura.<\/p>\n

Inoltre il costo complessivo sostenuto dal consumatore per accedere al finanziamento \u00e8 molto gravoso, in quanto quest\u2019ultimo deve farsi carico, oltre che degli interessi, degli oneri di assicurazione e di istruttoria, nonch\u00e9, \u00a0il pi\u00f9 delle volte, della provvigione dell\u2019intermediario con la societ\u00e0 finanziaria.<\/p>\n

Tutti questi costi, sono immediatamente posti a carico del consumatore, essendo decurtati dall\u2019importo erogato, cos\u00ec che quest\u2019ultimo riceve in prestito una somma di molto inferiore a quella che dovr\u00e0 restituire attraverso la rateizzazione.<\/p>\n

Questa sproporzione tra prestito e rimborso appare ingiustificata, sia dal punto di vista etico sociale, che giuridico. Infatti accade spesso che i contratti di finanziamento di cui si tratta siano viziati da usura genetica.<\/p>\n

Il riferimento normativo \u00e8 sempre la Legge 108\/96 e quindi dell\u2019art. 644 CP : \u201cPer la determinazione del tasso di interesse usurario si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del credito\u201d art. 644 C.P..<\/em><\/p>\n

Orbene, in base alla citata norma, secondo la recente e pressoch\u00e9 unanime giurisprudenza [1], i costi connessi all\u2019erogazione di un finanziamento<\/strong>, ottenuto attraverso la cessione del quinto dello stipendio<\/strong>, vanno tutti ricompresi nel calcolo del tasso effettivo praticato (TEG); tra questi il costo delle polizze e delle varie spese di istruttoria.<\/p>\n

L\u2019assunto non \u00e8 di poco conto dal punto di vista pratico.<\/p>\n

Infatti, come si accennava, molte banche e societ\u00e0 finanziarie, seguendo peraltro le istruzioni di Banca d\u2019Italia per il periodo precedente al 2009, non hanno tenuto in alcun conto gli oneri assicurativi e di istruttoria ai fini della determinazione del costo del finanziamento.<\/p>\n

Accade allora frequentemente che, in base ad una perizia econometrica redatta all\u2019uopo, si accerti che il contratto di finanziamento sia usurario, poich\u00e9 l\u2019incidenza di tutti gli oneri posti a carico del consumatore hanno fatto lievitare gli interessi oltre la soglia d\u2019usura relativa al trimestre di contrattualizzazione del mutuo.<\/p>\n

Gli effetti civilistici dell\u2019illecito penale dell\u2019usura, come \u00e8 noto, consistono nella trasformazione del contratto di mutuo o finanziamento<\/strong> in corso da oneroso a gratuito; con la conseguenza che la banca o la societ\u00e0 finanziaria dovr\u00e0 restituire al cliente gli interessi pagati e tutti gli altri oneri ed accontentarsi di ricevere per il futuro il rimborso del solo capitale.<\/p>\n

L\u2019azione di accertamento della nullit\u00e0 delle clausole usurarie pu\u00f2 essere esercitato anche per i finanziamenti gi\u00e0 estinti, purch\u00e9 non siano trascorsi dieci anni dal pagamento dell\u2019ultima rata.<\/p>\n

E\u2019 allora opportuno che i consumatori, ai quali appaino gravose le condizioni del proprio finanziamento, a tutela dei propri diritti si rivolgano a studi legali specializzati in materia bancaria e\/o a societ\u00e0 di consulenza peritale per l\u2019esame econometrico del proprio contratto e l\u2019eventuale azione legale .<\/p>\n

\u00a0Avv. Luigi Riccio<\/p>\n

\u00a0[1] \u201c Orbene la disposizione di cui all\u2019art.644 c.p. (norma di carattere primario) prevede <\/em>che nella determinazione del tasso di interesse usurario debba tenersi conto di tutte le spse collegale all\u2019erogazione del credito, come si evince dalla contestualit\u00e0 tra \u00a0la stipulazione della polizza e l\u2019erogazione del credito……………..P<\/em>riva di rilievo in senso contrario \u00e8 la circostanza che la polizza tosse stata contratta per autonoma scelta del soggetto finanziato in quanto il dettato normativo non consente di porre alcuna distinzione tra l\u2019ipotesi in cui la polizza sia obbligatoria e quella in cui sia facoltativa<\/em>\u201d.\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 \u201cL\u2019interpretazione dell\u2019art.644 c.p. prescinde poi dalle interpretazione emanata dalla Banca d’ Italia\u00a0 in quanto esse, non essendo fonti normative non hanno carattere vincolante per\u00a0 l’autorit\u00e0 \u00a0giurisdizionale\u201d . Corte di Appello Milano, 14 marzo 2014,<\/strong> conforme Corte di Appello Milano 17 luglio 2013<\/strong><\/em><\/p>\n

\u201cAppare necessario valutare in limine litis se nella determinazione del tasso soglia di cui alla normativa sull’usura debba ricomprendersi anche la polizza assicurativa finalizzata alla garanzia del rimborso puntuale del mutuo stante la nullit\u00e0 della pattuizione\u00a0 ove la si ritenga di computare al fine del calcolo del TAEG.\u00a0 Senza voler ripercorrere tutto il complesso iter dottrinario e giurisprudenziale sulla struttura del reato di usura deve solo rilevarsi ai nostri fini come sia indubbio non solo l\u2019art.644 cp detta perentorie indicazioni sul calcolo del tasso soglia che devono essere rispettate con conseguente violazione della legge, ma anche che l\u2019art.2 della Legge 10\/96 prevede che il Ministero del Tesoro, sentita la Banca d\u2019Italia e l\u2019Ufficio Italiano Cambi, rileva trimestralmente il tasso effettivo globale medio comprensivo commissioni, rimunerazioni a qualsia titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, riferito ad anno, degli interessi praticati dalle banche e dagli imprenditori finanziari.\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/em>Ne deriva che al fine della determinazione del tasso di interessi usurario, si deve tenere conto di commissioni remunerazioni a qualsiasi titolo e spese, escluse imposte e tasse, collegate all\u2019erogazione del credito (e quindi anche la polizza di assicurazione per cui \u00e8 causa, quale costo inevitabile per la concessione del mutuo che altrimenti che altrimenti non viene erogato dall\u2019istituto finanziatore),sicch\u00e9 devono ritenersi rilevanti ai fini della determinazioni della fattispecie dell\u2019usura, tutti gli oneri che il contraente sopporta in connessione con l\u2019erogazion del\u00a0 credito( v. in questo senso Cass.pen.,sez.ll 12028 2010 e Cass.pen.,sez.ll, 28743\/2010<\/strong>). \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0E tutto ci\u00f2 indipendentemente dalle valutazioni della Banca d\u2019Italia, da considerarsi quali meri istruzioni di carattere tecnico\u201d. Tribunale Busto Arsizio, 12 marzo 2013 e Tribunale di Busto Arsizio, 3 dicembre 2011<\/strong><\/em><\/p>\n

\u00a0<\/em><\/strong>\u201cTanto premesso, il Tribunale ritiene che il chiaro tenore letterale dell\u2019art. 644 C.P. comma 4 (secondo il quale per la determinazione del tasso di interesse usurario si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse collegate alla erogazione del credito) impone di considerare rilevanti al fine della determinazione della fattispecie dell\u2019usura, tutti\u00a0 gli oneri che l\u2019utente sopporti in connessione con il suo \u00a0uso del credito, e ci\u00f2 indipendentemente dalle istruzioni emanate dalla Banca d\u2019Italia\u2026\u2026 tra tali oneri rientra\u00a0 anche il costo della polizza a garanzia del rischio vita del mutuatario, trattandosi di un costo indiscutibilmente collegato all\u2019erogazione del credito ex art.644 C.P.\u201d.\u00a0\u00a0 Tribunale di Alba 18 dicembre 2011<\/strong> confermata dalla Corte d\u2019Appello di Torino il 20.12.2013<\/strong><\/em><\/p>\n

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FINANZIAMENTO QUINTO DELLO STIPENDIO La caratteristica principale del finanziamento con cessione del quinto dello stipendio \u00e8 quella di offrire all\u2019intermediario finanziario una doppia garanzia; da un lato\u00a0 la solvibilit\u00e0 del datore di lavoro del soggetto finanziato, dall\u2019altro la copertura assicurativa del credito che garantisce la finanziaria in caso di morte di quest\u2019ultimo o di interruzione del rapporto di lavoro ….<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_monsterinsights_skip_tracking":false,"_monsterinsights_sitenote_active":false,"_monsterinsights_sitenote_note":"","_monsterinsights_sitenote_category":0,"_uf_show_specific_survey":0,"_uf_disable_surveys":false,"footnotes":""},"categories":[10],"tags":[23,22,16],"class_list":["post-715","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-approfondimenti","tag-finanziamento-quinto-stipendio","tag-interessi-usura-banche-anatocismo","tag-usura"],"aioseo_notices":[],"yoast_head":"\nFinanziamento quinto dello stipendio - usura<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Finanziamento quinto dello stipendio. 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